logo-nha-dat-mien-bac

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà hợp lý và tiết kiệm

# Nhà Đất Miền Bắc | 05/12/2020

Vay tiền mua nhà là một trong số các hình thức phổ biến nhất hiện nay trước nhu cầu sở hữu nhà ở ngày càng tăng mạnh. Hơn nữa, thị trường bất động sản cũng khá đa dạng sản phẩm cho phép bạn lựa chọn dễ dàng hơn với khả năng tài chính. 

Trong bài viết dưới đây, chúng ta hãy cùng Nhà Đất Miền Bắc bỏ túi tất tật kinh nghiệm vay tiền mua nhà siêu hợp lý và tối ưu nhé.

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà bạn nên nắm rõ

Xác định chính xác số tiền cần vay

Việc xác định số tiền cần vay trước khi mua nhà là điều hết sức quan trọng. Bởi lẽ có như vậy bạn mới đưa ra các tính toán phù hợp với thu nhập hằng tháng của gia đình. Giả sử, bạn đã tiết kiệm được một khoản 20 – 30% giá trị căn nhà cần mua, do đó chỉ cần vay tiền mua nhà thêm khoảng 70 – 80% giá trị căn nhà là đủ.

Nhìn chung, 70 – 80% là một con số rất lớn, đồng nghĩa với việc số tiền lãi hàng tháng bạn cần chi trả cũng rất cao. Chưa kể, bạn và gia đình vẫn còn ổn định cuộc sống trong nhiều năm liền. Lúc này nếu không tính thiệt hơn cẩn thận sẽ đem lại rủi ro rất cao.

Theo kinh nghiệm của chúng tôi, bạn chỉ nên lựa chọn cách thức vay tiền ngân hàng mua nhà khi đã để dành được 30 – 40% giá trị ngôi nhà. Tỉ lệ này vừa đảm bảo cho bạn sự chi trả các khoản gốc và lãi thoải mái, vừa có thể tiết kiệm thêm một khoản dự phòng cho gia đình.

Mặt khác, bạn cũng nên áp dụng công thức 28 – 36, nghĩa là 28% tổng thu nhập dành riêng cho quá trình trả nợ vay tiền mua nhà, 36% dùng cho việc chi trả tất cả các khoản cá nhân. Phần còn lại bạn có thể an tâm tích góp hoặc đầu tư sinh lợi.

Vay tiền mua nhà, bạn nên cân nhắc giữa thu nhập hiện tại và số tiền có thể chi trả hằng tháng cho ngôi nhà muốn mua

Vay tiền mua nhà, bạn nên cân nhắc giữa thu nhập hiện tại và số tiền có thể chi trả hằng tháng cho ngôi nhà muốn mua

Cân nhắc các kênh vay tiền mua nhà phù hợp

Mỗi người có thể có nhiều kênh vay tiền mua nhà khác nhau, đó có thể là từ các mối quan hệ thân thuộc như gia đình, họ hàng, bạn bè… Song song đó bạn cũng có thể lựa chọn cách vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp. 

Việc vay tiền ngân hàng mua nhà không quá xa lạ với nhiều người, có thể thấy đây là cách thức được nhiều người lựa chọn nhất. Khi lựa chọn vay tiền mua nhà thông qua ngân hàng, bạn nên tìm hiểu kỹ mức lãi suất của từng ngân hàng. Từ đó chọn ra một ngân hàng có độ tin cậy cao cùng mức lãi suất hấp dẫn nhất.

Đối với cách thức vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp, bạn sẽ phải đối mặt với thời hạn và lịch trình trả nợ hàng tháng. Do đó hãy chuẩn bị tâm lý sẵn sàng để tránh rơi vào tình huống xoay sở không kịp bạn nhé.

Chọn thời hạn vay tiền mua nhà

Thời hạn vay tiền mua nhà ở các ngân hàng hiện nay tương đối lâu dài, có thể lên đến 20 – 25 năm. Thời gian vay tiền càng dài bạn càng phải trả lãi suất cao. Vì vậy nên cân nhắc và lựa chọn thời hạn vay tiền mua nhà ở mức trung bình để giảm thiểu gánh nặng về tài chính trong tương lai.

Thời hạn vay tiền mua nhà cũng là tiêu chí cần thiết nên được xem xét cẩn thận

Thời hạn vay tiền mua nhà cũng là tiêu chí cần thiết nên được xem xét cẩn thận

Có 3 thời hạn vay tiền mua nhà phổ biến đó là:

Hình thức vay tiền mua nhà ngắn hạn

Lợi ích của việc vay tiền mua nhà ngắn hạn chính là thanh toán nhanh các khoản nợ. Dĩ nhiên đây là mong muốn mà ai cũng thích, song không phải ai cũng có khả năng trả một khoản tiền lớn như vậy mỗi tháng. 

Chưa kể, nếu bạn nộp tiền chậm hơn thời hạn đã đăng ký sẽ bị ngân hàng phạt thêm tiền lẫn đánh giá tín dụng xấu, ảnh hưởng rất lớn đến khả năng vay tiền sau này.

Hình thức vay tiền mua nhà dài hạn

Cách thức này được nhiều người lựa chọn nhất. Thông thường các ngân hàng sẽ tính toán lãi theo phương pháp dư nợ giảm dần. Nghĩa là hàng tháng, bạn phải trả cả lãi và gốc với một số tiền đều như nhau trong thời gian tương đối dài.

Khoản lãi sẽ được tính theo công thức:

  • Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay * lãi suất vay
  • Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * lãi suất vay

So với hình thức vay ngắn hạn, vay tiền mua nhà trả góp dài hạn được khuyến khích nhiều hơn, vì đỡ gặp áp lực tài chính hàng tháng, cũng như giúp tích góp một khoản tiền nhỏ phục vụ cho mục đích khác tốt hơn. 

Hình thức vay tiền mua nhà dài hạn, trả nợ trước hạn

Thực chất đây cũng là hình thức vay dài hạn, nhưng có nhiều người không muốn nợ dai dẳng trong nhiều năm nên đã chọn cách thanh toán nợ vay dứt điểm. Với hình thức này, bạn cần phải trả một khoản phí phạt đóng tiền trước hạn. Mức phí nhiều hay ít tùy thuộc vào ngân hàng bạn chọn.

Xem xét kỹ lưỡng các quy định về lãi suất

Để thu hút nhiều người vay tiền, mỗi ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất cạnh tranh khác nhau. Có thể bạn chưa biết, nhưng nếu ngân hàng nào có lãi suất thấp sẽ luôn kèm theo các điều kiện, giấy tờ phức tạp. 

Bên cạnh đó, khi lãi suất thấp quá, bạn hãy cẩn thận kiểm tra kỹ bởi mức lãi suất vay mua nhà chỉ thấp trong thời gian đầu. Còn về sau sẽ được thả nổi, rất nguy hiểm nếu không cân nhắc cẩn thận.

Tìm hiểu kỹ lãi suất vay tiền mua nhà để tránh bỡ ngỡ và xoay sở không kịp

Tìm hiểu kỹ lãi suất vay tiền mua nhà để tránh bỡ ngỡ và xoay sở không kịp

Thủ tục vay tiền ngân hàng mua nhà tại các ngân hàng hiện nay

Sau khi tham khảo các kinh nghiệm vay tiền mua nhà, chung cư trả góp ở trên, chúng ta cùng tìm hiểu về thủ tục để được vay tiền mua nhà tại các ngân hàng nhé:

Chuẩn bị hồ sơ vay tiền mua nhà

Hồ sơ nhân thân

  • CMND/hộ chiếu
  • Hộ khẩu hoặc KT3
  • Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng độc thân)

Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn

  • Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của từng Ngân hàng)
  • Hợp đồng mua bán
  • Chứng từ thanh toán tiền nhà qua các đợt bằng vốn tự có
  • Giấy chứng nhận quyền sở hữu của nhà đất đang mua
  • Hồ sơ pháp lý của nhà đất đang mua
Giấy tờ, hồ sơ cần chuẩn bị trước khi vay tiền mua nhà ở ngân hàng khá nhiều và rắc rối

Giấy tờ, hồ sơ cần chuẩn bị trước khi vay tiền mua nhà ở ngân hàng khá nhiều và rắc rối

Hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ

  • Đối với nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp, cần nộp:
  • Hợp đồng lao động
  • Bảng sao kê tài khoản nhận lương (nếu là lương chuyển khoản) hoặc bảng lương có xác nhận của công ty (nếu là lương tiền mặt).
  • Đối với nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản, cần nộp: 
  • Hợp đồng cho thuê tài sản
  • Chứng từ nhận tiền trong 3 tháng gần nhất
  • Giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê
  • Ảnh chụp tài sản cho thuê.
  • Đối với nguồn thu nhập từ kinh doanh, cần nộp:  
  • Giấy đăng ký kinh doanh hộ cá thể/doanh nghiệp
  • Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh: gồm báo cáo tài chính công ty, tờ khai thuế hoặc chứng từ nộp thuế.

Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo

  • Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản đã có sổ đỏ, sổ hồng: Bạn hãy nộp bản photo có công chứng. Khi nộp cho ngân hàng, cần chuẩn bị sẵn sổ đỏ/sổ hồng bản chính để đối chiếu. Ngoài ra, nhiều ngân hàng còn xác định số tiền cho vay dựa trên lợi thế của tài sản đảm bảo, như diện tích lớn, nằm ở mặt đường phố….
  • Đối với tài sản đảm bảo là ngôi nhà bạn đang mua: Cần chuẩn bị hợp đồng mua bán, hợp đồng đặt cọc và bảng báo giá.
  • Đối với tài sản đảm bảo là phương tiện vận tải: Cần chuẩn bị hợp đồng mua bán, hóa đơn…
  • Ngoài ra, tài sản đảm bảo cũng có thể là Sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi, hoặc kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu của ngân hàng phát hành.

Hồ sơ khác

Trường hợp bạn đang vay ở bất kỳ ngân hàng, tổ chức tín dụng nào khác, hãy chuẩn bị thêm giấy tờ liên quan như hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán…

Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay và định giá tài sản cầm cố

Bạn nộp tất cả hồ sơ đã chuẩn bị đầy đủ cho ngân hàng. Lúc này các nhân viên tín dụng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ vay tiền mua nhà của bạn. Thông thường quy trình thẩm định diễn ra theo trình tự: 

  • Kiểm tra lịch sử tín dụng và điểm tín dụng
  • Thẩm định thông qua điện thoại
  • Đến địa chỉ có tài sản đảm bảo để kiểm tra và định giá.

Công tác định giá tài sản đảm bảo có thể được thực hiện cùng lúc hoặc sau khi ngân hàng ra thông báo chấp thuận cho vay. 

Trả kết quả cho vay và giải ngân 

Nếu hồ sơ của bạn đạt đủ điều kiện vay tiền mua nhà, nhân viên ngân hàng sẽ liên hệ và thông báo giải ngân khoản vay cho bạn trong thời gian sớm nhất.

Bài viết trên đây là tổng hợp các kinh nghiệm giúp bạn vay tiền mua nhà hợp lý và tiết kiệm. Mong rằng các chia sẻ của Nhà Đất Miền Bắc sẽ có ích với nhu cầu của bạn nhé.